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万亿市场消费金融未来空间广阔

时间2019年01月03日 来源经济网经济杂志 作者陈希琳 点击 字体


    2018年国家出台了多项鼓励消费金融发展的政策9月20日和10月11日国务院分别出台了中共中央国务院关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见和完善促进消费体制机制实施方案2018-2020年其中实施方案特别提到“加快消费信贷管理模式和产品创新不断提升消费金融服务的质量和效率广阔的市场前景有利的政策条件为未来中国消费金融行业发展提供了良好的土壤环境消费金融促进消费经济的发展将迎来机遇期
 
    消费金融有巨大用户空间
 
    融360大数据研究院分析师殷燕敏向经济记者表示未来国内消费对经济增长的拉动作用将进一步增强消费继续稳居经济增长的第一驱动力据国家统计局相关数据显示2018年前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率为78%比上年同期提高14%
 
    殷燕敏表示除了受到政策红利的驱动外我国13亿多人口的基数就是推动消费转型升级的强大动力
 
    首先随着居民收入的提高中产阶级的占比上升中产阶级是消费金融的优质客群据国务院发展研究中心测算数据2015年中国中产阶层人口为1.09亿人到2026年这一数据将达到6亿
 
    其次80后90后逐渐成为主要的消费主体尤其是90后消费观念超前借贷观念被普遍?#37038;ܣ?#23545;实际利率的反应相对不敏?#23567;?#36825;表现在他们愿意借更多的钱购买更多产品?#28909;?#26368;新的苹果手机最热门的旅游产品觉得将来有足够好的条件来偿还贷款此外农村消费意识崛起金融市场更广阔随着国民经济的快速发展和消费升级小镇青年蓝领人群已成为新的消费主力军
 
    95后已逐渐转变成消费主力军?#20013;CEO肖文杰向经济记者表示?#20013;?#26071;下分期乐商城数据显示2018年双11当天分期乐商城第29分钟下单破亿交易额同比增长200%95后的消费者占比超过60%他们已经正式接棒80后90后所以怎么样抓住新的消费人?#28023;?#26681;据新消费人群匹配需求是下一阶段各公司最重要的课题
 
    “随着消费在经济发展中的比重不断增加快速增长的内需反映了中国经济结构调整趋势而未来一两年影响经济发展的外部不确定因素增加内需的重要地位将更加凸显在这样的背景下中国的消费金融将迎来更大的发展”在肖文杰看来未来中国消费金融赋能消费经济发展将有三大趋势
 
    一是场景帮助金融真正回归消费升级解决人民美好生活需求的本源中去消费金融的市场经过数年的高速发展已经形成了一定的门槛未来此准入门槛势必越来越高这也一定程度帮助监管层从源头上堵住了风险规范市场而有实际场景的信贷需求在未来?#28508;?#28982;趋势
 
    二是银行与金融科技公司分工明确科?#21152;?#37329;融必将携手共?#23567;?#38134;行等金融机构持牌经营资金充足多年积累的风控能力优势明显金融科技公司“专长”在科技大数据人工智能互联网运营用户体验等方面两者在各自的领域?#20013;?#28145;耕提升金融服务的深度和广度肖文杰表示金融科技公?#23621;?#38134;行的深度合作是对国家鼓励消费政策的积极回应
 
    三是风控技术将成为行业新高地“技术驱动是消费金融发展方向风控构成消费金融平台的核心竞争力消费金融公司根据业务特点从政策产品设计营销风控体系审批账户管理等各个方面构建相应的风?#23637;?#29702;能力”肖文杰认为当前大数据人工智能时代运用大数据完成线上线下全覆盖全场景的风控模式是未来的发展趋势在优胜劣汰加速化的市场环境之下具有“强场景+强风控”等综合优势的消费金融企?#21040;?#22312;未来有更好的发展
 
    “据统计我国消费信贷中个人短期消费信贷不足20%房贷在消费信贷总额中占比超过80%和房贷相比个人消费信贷不仅增长空间更大安全边际更高也成为银行转型的重点领域但银行开展小微消费金融业务面临着征信记录缺失运营经验缺乏导致获客运营成本畸高等问题而这些短板恰恰是金融科技公司所擅长的因此金融+科技的合作空间巨大”肖文杰表示金融机构与金融科?#35745;?#21488;要不断创新出更多的金融产品提高科技服务能力尤其是不断向包括电商旅游教育家装汽车等在内的各种垂直细分市场场景发力
 
    场景成决定产品价值重要因素
 
    中邮消费金融总经理余红永在?#37038;ܡ?#32463;济记者采访时表示人民收入水平?#20013;?#22686;长对?#20998;?#29983;活需求不断提升可能转化为体量庞大的消费?#29575;?#20303;行用文化旅游体育和健康教育培训家政等从传统消费需求的升级到新消费方式的兴起都可能伴随着消费潜力的?#22836;ţ?#23835;起新的业态与市场“未来3年至5年消费市场加快发展消费结构加快升级消费拉动经济增长的总趋势不会改变在此过程中消费市场会呈现出新的特点第一是模式不断创新线上线下融?#24076;?#32511;色智慧科技等新兴消费模式拥有更大的空间第二是消费领域的不断融?#24076;?#22914;零售业餐饮业等将和旅游体育文化娱乐健康养老等产业融?#24076;?#23454;现一体化发展第三服务消费会成为发展新动能的主体消费领域供给侧结构?#24895;?#38761;将继续深化优质产品中高端消费个性化定制的供给和需求能力将进一步?#22836;Q?rdquo;
 
    在这种背景下余红永认为促进消费就是要围绕消费升级的方向努力增加高?#20998;?#20135;品和服务供给切实满足基本消费?#20013;?#25552;升传统消费大力培育新兴消费激发潜在消费不断满足人民日益增长的消费需求发展消费金融恰恰是助力消费转型升级的新业态?#20013;?#24341;导消费者进入旅游文化教育体育健康等新兴消费领域的重要动力未来通过不断创新的消费金融产品及科技迭代扩张消费版图将消费金融渗透到居民日常生活的方方面面或将是助力消费升级?#20013;?#25512;进经济结构转型的?#24535;?#21160;力
 
    “消费金融的未来空间广阔这要求消费金融机构开拓覆盖?#27573;?#26356;广的业务网络创新更加丰富的产品条线以及提升更加注重消费者体验的金融服务以激活和拓展市场空间同时不断提升风险防控能力不断提升运营能力与科技创新能力促进创新新产品新模式与新渠道从而服务更广大人?#28023;?#35753;更多用户切实感受并认可消费金融产品与服务”余红永称当前消费金融已步入高速发展时期行业竞争无疑将更加激烈消费金融机构想在千军万马中突围而出必须依?#23458;?#30772;性的金融科技创新为企业注入健康发展的动力而金融科技如何与产品场景相结?#24076;?#22914;?#28201;?#22320;到具体的业务场景中来最终转化成一个企业的核心竞争力这个过程十分复杂
 
    在他看来结合金融科技的发展不断深化消费金融“场景化”服务将是突破行业发展瓶颈进一步激活市场空间的重要路径之一“如果把金融科技看作消费金融成长的基石场景化趋势则是消费金融发展的方向?#22771;?#20174;消费金融行业整体情况来看消费金融的整体渗透率仍然?#31995;͡?#39118;险防范能力不足等问题依旧突出例如受地域性分散性触媒?#37038;?#24615;等因素限制在二三四线城市尤其是农村消费市场仍有大量的消费行为发生在线下?#33402;?#20123;线下的金融服务需求并未得到有效满足消费金融市场的拓展空间依旧值得期待而移动互联网时代快节奏高频率碎片化的消费习惯使得场景成为决定消费金融产品价值的重要因素”
 
    ?#28304;ˣ?#21253;银消费金融产品及IT分管负责人郑晓斌向经济记者表示消费升级主要体现为两个方面一是新兴消费不断兴起食品居住交通通信服装等传统消费占比已趋势性降低文娱信息旅游健康等新兴消费占比不断提升二是更加注重?#20998;?#28040;费从关注数量转变为关注质量消费升级过程中涌现出的新兴消费领域逐渐成为我国经济发展新的增长点也成为引领资金投向和经济结构调整的风向标消费经济的不断发展及消费升级的不断深入有助于稳增长的实现也必将带动经济机构的转型调整
 
    “从消费金融市场需求端看随着消费的升级换代以及我国消费人口结构的不断调整年轻人消费需求稳步提升分期消费逐渐成为众多年轻人的首选目标我国消费市场行为发生转变不断由生存消费向发展型消费转变对消费金融需求不断扩大从消费金融市场供给端看万亿市场的潜在空间吸引了众多‘玩家’竞相开始布局消费金融市场各主体基于自身优势及资源特点在产业链中?#24050;?#33258;身定位构建自身差异化优势直接参与贷款发放或扮演各种第三方角色”郑晓斌表示消费金融机构一直面临着如何?#32479;?#26412;获取客户和识别客户欺诈风险两大难点场景由于具备贴近客群掌握客户真实数据提高用户黏性三大特点一直是各大消费金融机构的必争之地场景化将成为消费金融未来发展的趋势
 
    消费升级对实体经济的新要求
 
    消费金融专家刘洋对经济记者表示消费对经济增长的贡献率是一个增量概念即消费增加量与当期GDP增量的比值衡量消费对GDP的贡献还有一个重要的存量指标——最终消费率即一个国家或地区在一定时期内最终消费支出占当年GDP的比率
 
    从纵向看1978年我国最终消费率为62.1%20世纪90年代初期一度低于60%2010年最终消费?#23454;?#33853;到改革开放以来的历史低点49.1%此后逐年回升但增幅很小从横向看我国最终消费率远低于同期发达国家平均水平与发展中国家相比也有不小差距甚?#37327;?#20197;说因为最终消费率还有较大提升空间消费对经济增长的贡献率仍将继续保持高位
 
    从组成最终消费率的内容来看改革开放以来我国政府消费率一直比较稳定最终消费率的趋势实际上由居民消费率决定因此能否基本确立大体稳定的与经济总量相适应的大国消费市场避免掉入中等收入陷阱?#28508;?#36718;结构调整和经济转型是否成功的标志之一这一市场的建立主要取决于居民消费率能否每年实?#27835;?#23450;增长
 
    根据麦肯锡的数据预测未来十年中国城市中产阶级及以上占比将大幅度提升预计2022年达到81%其中三四线城市中产阶级将成为未来占比增长最快的群体参考日本的发展历史在人口红利后期老龄化程度加深?#25237;?#21147;成本快速上升蓝领和白领收入区分程度不明显大量?#21496;?#19994;在服务业国民收入实际差距在缩小
 
    刘洋表示随着中产阶级迅速成长为中国社会阶层主流消费升级的红利正陆续凸显激活盘活再造实体经济的趋势不可阻挡过去作坊式“九块九包邮”糊弄式低门槛?#25512;分?#28040;费的空间愈加狭小对实体经济而言面临的不再是萎缩性市场而是能不能通过变革适应更高标准的市场
 
    在消费升级背景下对实体经济的新要求提上日程在刘洋看来主要有四个方面的要求
 
    一是产品圈层化品牌手表的价格从几百元到上百万元他们属于不同的消费者阿里巴巴娃哈哈可口可乐等消费巨头都热衷于主副品?#26222;?#30053;因为消费者?#28508;?#22280;层的不同消费者有不同需求和价值观?#26434;?#19981;同产品和品牌
 
    二是强调?#38405;?#27604;而非仅仅是性价比廉价赢得销量建立品牌需从?#20998;?#20986;发用户由于购买力提升对小额差价不敏感打折促销?#36947;?#31561;常见手法逐渐实效甚至为品牌带来?#22909;?#24433;响价格战转向?#20998;?#19982;服务例如京东品牌口号从“多快好省”换成“只为?#20998;?#29983;活”
 
    三是注重“人格体”和个性化未来消费的偏好“?#19981;?rdquo;这件事情将超过“刚需”“必须”这件商品审美背后是价值观人格每个品牌背后?#21152;?#19968;个人格体用户愿意为好的内容付费尤其是当内容给自己带来思想上的提高或者愉悦时付费行为则更加频繁
 
    四是去中间化和效率驱动红领西服是我国最早做定制化工厂的生产线柔性化未来定制是去渠道化的根本手段名创优品整合沿海最好的小商?#20998;?#36896;能力在北上广深等一二线城市选择最好的黄金地段开连锁店实时监控调控商品销量库存外卖兴起不是去?#20984;?#21507;不起饭而是去?#20984;?#26469;回一小时时间没了年轻人不去超市APP上比超市贵还要买?#20204;?#25442;时间远超过对高性价的追求
 
    社区成为消费经济的新聚宝盆
 
    刘洋表示消费经济中长期的动力来自于城乡居民收入增速长期高于GDP增速服务性消费增长较快同时?#20998;?#28040;费成为主流消费心理发生了变化数字化生活?#21344;?#21697;牌商家渠道下沉
 
    社区已经成为各路商家争夺用户的入口因为“用户量”增长迅速“数据”精准并且是个稳定增长的“刚需”市场在刘洋看来未来社区商业O2O与泛电商格局将以购物距离划分为以下结构在步行10分钟内的是大量重复消费的社区商业1小时左右的服务圈主要由团购服务来完成更外层则是实体商?#26041;?#26131;如淘宝京东等“从这个格局上说社区O2O消费服务有可能把控近场消费入口成为一个大体量消费平台对于商家而言占领社区等于占领优质渠道与社区顾客进行良好互动容?#30528;?#32946;品牌?#39029;?#24230;同时发展外延交叉营销”
 
    据刘洋介绍社区消费经济的特点如下
 
    一是城镇化加速社区用户量激增?#26131;?#37327;大2016年全国城镇化率57.35%城镇人口7.9亿人发达国家城市化率普遍高于95%中等发达国家城市化率达到85%我国城镇化还有很大空间社会生态系?#22330;?#20154;类生产模式和生活方式随之发生变化人群逐渐向新兴社区聚集在欧美发达国家社区商业早已成为居民综合消费载体约占社会商业销售总额60%而在中国只有30%-40%估计与国人消费习惯和电商冲击有关?#22771;?#20840;国城市社区10万多个500户以上社区具有商业开发价值500户以上社区全国?#21152;?万个集聚人口在1亿人左右多属于中产阶级富裕阶层年消费能力在10万亿元规模以上
 
    二是基于社区特定人?#28023;?#23481;易实?#24535;加?#38144;互联网思维积极改造传统商业用户数据是最有价值的资源企业商?#30340;?#24335;业务形态产品形式都是基于数据来设计运营社区数据是最精准的住在同一社区的人基本处于同一社会地位收入水平消费能力对一个社区进行数据收集容易分析出当地消费者的个性化需求阶段性消费总量可设计出相应商?#30340;?#24335;
 
    三是社区服务成为刚需市场城市城镇居民生活方式改变人们希望在居住地500?#36861;段?#20869;完成基本日常购物消费就近消费成为刚需与城市中心商业圈相比社区商业在规模商?#20998;?#31867;服务?#27573;?#19978;要略逊一筹优势是贴近社区客群固定有较高的重复购买率和客户?#39029;?#24230;现代人工作压力大生活节奏快不愿为了看一场电影?#24895;?#39277;驱车半小时忍受拥堵去市中心消费社区商业正好满足社区门面租金要比城市中心商圈便宜容易构建“低投入稳回报”的商?#30340;?#24335;
 
    消费金融ABS稳步复苏
 
    近年来资产证券化高速发展消费金融在其中扮演了重要角色尤其是在2017年消费金融资产证券化出?#24535;?#21943;2017年底受监管与风险等多种因素的影响消费金融ABS急刹车有相关项目一度停滞甚至中止到2018年2月消费金融ABS出现零发行但随即在34月份实现了较为强劲的反弹
 
    据融360大数据研究院分析师李万赋分析2018年消费金融ABS稳步复苏迄今为止共成功发行了76只产品总金额超过2000亿元预计全年的发行数量在90只左右金额在2300亿-2500亿元虽然整体规模不及2017年的一半但从月度数据看2018年消费金融ABS已经实?#27835;?#27493;回升并在9月份达到了一个小高峰当月发行消费金融ABS产品19只规模达到410亿元
 
    “这?#26234;?#20917;的出现很可能与下半年消费金融业务的恢复以及监管机构对信贷资产证券化和标准化产品的鼓励态度有关”李万赋表示
 
    从发行主体上看非持牌机构依然占据主流尤其?#21069;?#37324;系2018年迄今共发行了56只消费金融ABS产品总金额1243.50亿元规模占比超过60%银行消费金融ABS位居其后合计金额603.72亿元规模占比接近30%相反消费金融公司2018年ABS发行较为?#19994;?018年迄今消费金融公司仅发行了3只ABS合计金额96.29亿元相对其他类型的机构数量少规模低这3只ABS均由捷信消费金融公司发行其他消费金融公司则悉数缺席
 
    从发行利率上看2018年前10个月消费金融ABS平均优先级票面利率下降了150bp?#24471;?#34701;资成?#23621;?#26126;显下降其中银行消费金融ABS平均优先级票面利率为4.24%比领域平均水?#38477;?8bp成?#23621;?#21183;明显非持牌机?#20849;?#21697;利率则居于中游水平
 
    在银行之外京东金融2018年迄今发行的消费金融ABS产品平均优先级票面利率为4.96%显著低于消费金融公司5.64%和其他非持牌机构5.19%的平均水平
 
    值得注意的是2018年所有消费金融ABS均在场内发行交易场所规范场外交易绝迹据李万赋观察进入2018年以来随着对各类非公开交易场所的整顿以及ABS规范化要求的提升机构间私募产品报价与服务系?#22330;?#20854;他场外交易市场销声匿迹所有消费金融ABS均在证券交易所和银行间债券市场发?#23567;?#20132;易
 
    从2018年迄今的发?#23567;?#20132;易的场所来看所有持牌机构包括银行和消费金融公司的消费金融ABS均选择了银行间债券市场以公募形式发行所有非持牌机构均选择了证券交易所以私募形式发行可谓“公私”分明
 
    “2018年下半年以来资产证券化和消费金融领域的利好消息较多包括消费金融规模仍在?#20013;?#25856;升资产证券化的环境不断改善货币政策微调资金面有所宽松消费金融资产质量逐渐经受考验等促进消费金融ABS的发行需求和市场?#37038;?#24230;提升李万赋预测消费金融ABS将继续回暖短期内的发行规模将继续扩大发行利?#26102;治?#23450;甚至稍有下降中长期来看其市场潜力巨大?#28304;?#22312;广阔的发展空间”李万赋表示

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